突然有小額資金需求，但又不知道該向誰借錢嗎？信用貸款不須任何擔保品和保證人，即可快速取得資金。正因如此，現在許多民間金融機構和銀行都推出線上辦理的服務，但你知道信用貸款流程和信用貸款陷阱有哪些嗎？本篇將說明信貸優缺點和信用貸款利率條件，讓你申請信貸時更順利，找到適合的貸款方案。
信貸優缺點有哪些？與擔保品貸款優缺點比較一張表格告訴你！
信用貸款是根據自身財務和信用狀況核准可貸額度和貸款條件的借錢方案，與需要擔保品才能申請的貸款相比，不但流程較簡單快速，也可以解決緊急資金需求的問題。下方透過表格羅列出2者之間的優缺點比較，幫助你了解申請信用貸款的好處。
| 擔保品貸款 | 信用貸款 | |
| 類型說明 | 以房屋或汽機車貸款為例，需提供抵押品作為債務擔保，當無法償還債務時，金融機構會依據契約變賣抵押品 | 金融機構評估個人的信用價值和還款能力進行放款，會參考信用評分、能力、資本和經濟狀況等 |
| 可貸額度 | 高於信用貸款 | 低於擔保品貸款 |
| 貸款利率 | 取決於一段式或階梯式利率 | 取決於一段式或階梯式利率 |
| 貸款年限 |
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1～7年 |
| 貸款流程 | 審核時間長，需3～14個工作天 | 最快當天即可撥款 |
| 過件率 | 放款風險低，過件率高於信用貸款 | 放款風險高，過件率低於擔保品貸款 |
| 適合對象 | 有資產且沒有緊急資金需求者 | 不好意思向親友開口，又有小額緊急資金需求者 |
| 優點 |
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| 缺點 |
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（若想深入了解信用貸款的相關知識，請參考：信用貸款好嗎？5大注意事項和優點說明，教你如何正確管理信用貸款）
信用貸款利率是多少？決定信貸利率的3個關鍵條件
了解信用貸款優缺點後，接下來要說明信用貸款利率的範圍，以及如何為自己爭取到較理想的利率條件。
大多金融機構採用「機動利率＋固定加碼利率」來制定信貸利率，機動利率會隨著銀行的指標利率浮動，固定加碼利率則會綜合申貸人的信用評分和財務狀況來計算。少部分信貸利率皆以一段式或階梯式利率作為計算，可以根據目前的經濟情勢判斷銀行指標利率高低，來決定要選擇一段式或階梯式利率的貸款方案。下方要提供3個申請前可以事先準備的小技巧，滿足這些條件將有利於增加貸款方案的調整空間：
- 工作收入穩定
- 檢附其他財力證明
- 貸款、信用卡費一次付清並準時繳款
以上3個技巧可提高金融機構的信任度，為個人信用評分加分並證明有良好的還款能力，若本身為軍公教職或在百大企業工作，也能爭取到較理想的利率條件。
6步驟搞定信貸申請流程，線上快速取得資金沒煩惱
信用貸款申請流程基本上都可以線上完成，一般情況下會有這6個步驟：
信貸申請流程1：準備申請文件
比較各家金融機構貸款方案後，向適合自己的貸款機構提出需求，並檢附信貸申請文件，如身分證正反面影本、工作收入證明（薪轉戶證明或勞保明細）和信貸申請書。
信貸申請流程2：專員了解貸款需求
繳交資料後，金融機構的貸款專員會與申貸人聯繫，確認想申請的貸款方案和資料是否有誤。與此同時，也建議申貸人可以多詢問貸款流程的細節、所需費用、審核時間以及可能的貸款利率，提前規劃還款計畫。一旦確認送出聯徵申請，就會留下聯徵紀錄，增加審核過件失敗的機率，所以記得多加詢問或找專業的貸款規劃團隊諮詢。
信貸申請流程3：照會確認身分
確認送出申請後，通常會打電話照會確認身分，以及申請貸款的用途、所需金額、償還期限和還款來源等。在這個環節務必要誠實回答，避免和申請文件上的說明有所出入，才能提高過件率。
信貸申請流程4：內部審核
通過申請後，金融機構會進行內部審核，並根據申貸人的信用評分和財務狀況制定貸款利率和可貸金額。小額信貸通常是以系統審核為主，最快當天審核通過並立即撥款；若有特殊情況，則會採取人工審核，通常需要1～3個工作天。
信貸申請流程5：對保簽約
審核完成後，即會通知申貸人貸款方案，雙方進行貸款協商，若有一方對提出的貸款條件有異議，可與專員討論並提出申覆，提出更有利的財務證明或其他談判籌碼。若沒有異議，則進入簽約流程。
信貸申請流程6：撥款
大部分金融機構會希望撥款至旗下的銀行帳戶，因此會要求開戶。上午前完成對保和開戶，當天即可收到款項。撥款後則貸款契約正式生效，要注意貸款利率和期限，務必準時繳款，以利培養良好的信用紀錄。
4大信用貸款陷阱，1招教你如何破解
信用貸款申請流程快速便利，但也有許多陷阱隱藏在其中。下方列出4個容易被輕忽的信貸陷阱，提醒申貸人在辦理信貸時要多加注意。
1. 專員不斷慫恿先送出申請
在文件都準備好後，專員於此步驟會和申貸人溝通貸款需求，也有些專員為了省時間，會要求申貸人直接把準備好的文件送出，結果不但貸款審核失敗，還增加了一次聯徵查詢紀錄。建議在正式提出申請前，要多比較各銀行的貸款方案和條件，確認是否能爭取到滿意的貸款方案。
2.貸款利率低於行情
各銀行間的信貸利率區間非常廣，最低利率不一定適用於任何身分，部分的優惠也可能只有前幾期可享有低利率，後續便採用階梯式利率計算。原則上信貸利率依然會根據信用評分和財務狀況調整，因此再研究各方案時，還是要根據現實情況來判斷利率的合理性。
3.總費用年百分率比貸款利率高
總費用年百分率（APR），又被稱為貸款的實質年利率，除了貸款本身的利率外，還會將手續費、信用查詢費、帳務管理費和開辦費用等等加總起來，平均分攤在貸款期數中。若有些銀行貸款方案採用階梯式利率，則可以參考總費用年百分率，了解貸款平均利率是多少，避免被前幾期的優惠利率沖昏了頭。
4. 限制清償綁約期限
有些信貸方案是指一次貸款整筆資金，分好幾期慢慢償還，通常會有「限制清償期」，在這段時間內不可以提前償還貸款本金，若違約則必須賠償高額違約金。因此若只有小額貸款需求，就要注意每個貸款方案的清償限制和違約金規定。
信用貸款陷阱破解方法：申請前仔細查看，諮詢專業貸款團隊建議
以上貸款陷阱看似難以發現，但若在確認送出申請前，先仔細了解各家銀行的貸款方案和相關規定，並熟悉自己的貸款條件，就能大約知道貸款利率、可貸額度和貸款期限。建議先向擁有多年貸款經驗的專業團隊諮詢，不但能省下貨比三家的時間成本，還可以爭取到有利的貸款條件。
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