新冠疫情肆虐，各行各業都受到了不小的衝擊，許多人可能會想要用店面貸款取得周轉資金，但店面貸款較房屋貸款嚴格，若沒有準備就向銀行申請，有很大的機率會被銀行婉拒，而無法取得貸款。本篇將說明店面貸款是什麼，列出申請店面貸款條件和申辦流程，並提供常見的店面貸款注意事項，希望能讓有需要的人獲得幫助，順利取得資金。
店面貸款是什麼？與房屋貸款不同的3大點分析
店面貸款即指以貸款的方式購入店面，而不是整個物件，或是將店面抵押給銀行來申請貸款；與房屋貸款相比，店面貸款在用途、銀行審核條件和銀行須承擔風險等面向有很大的不同：
| 項目 | 店面貸款 | 房屋貸款 |
| 用途 | 營業用、投資 | 投資、自住 |
| 審核條件 | 店面流通性、營業狀況 | 申貸人財務和信用狀況 |
| 銀行須承擔風險 |
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申貸人財務危機：無法如期繳納貸款 |
從上方表格可看出，店面貸款的不確定較高，因此也會影響銀行貸款的承作意願。若申貸人無法如期繳納店面貸款，銀行將無法確定收回此店面是否可以帶來利益，彌補損失；但房屋貸款可將房屋作為抵押品，房屋用途較店面廣，增益及議價空間都比較大，這些風險與使用上的差異，導致店面貸款通過率偏低。雖說在客觀條件下，店面貸款的限制相較房屋貸款多，但只要滿足一些條件並提供相關證明，還是可以獲得不錯的方案。
店面貸款成數低或被婉拒怎麼辦？5招提高可貸成數的訣竅介紹
除了差異之外，許多人也常會好奇，為什麼營業型店面貸款會被婉拒，甚至是通過後成數卻很低呢？這是因為銀行會擔心營業型店面貸款有短期炒作的風險，因此給予的貸款成數至多只會有6～7成；此外，店面價格容易受投資客炒作影響，銀行鑑價時會趨於保守，並考慮到店面流通性和申貸人的償債能力，若無法與申貸人穩定收取合理風險報酬，再加上景氣低迷，銀行拍賣店面也很難彌補呆帳造成的損失。
若你也碰上了貸款成數低的窘境，以下提供5個方法，教你如何提高店面貸款成數，增加銀行承作意願。
除了以上方法外，若本身職業為軍公教、醫師、律師、會計師或於百大企業工作，則可再提高0.5～1成的貸款成數。
申請店面貸款條件和必備文件有哪些？
接下來要說明申請店面貸款的資格和要準備的文件有哪些。
店面貸款申請資格
- 18～60歲之中華民國國民
- 名下擁有房產（台北至少12坪以上，其他縣市15坪以上）
- 穩定的工作收入
- 信用狀況良好（3年內無呆帳、逾繳或催款紀錄等）
店面貸款申請文件
- 雙證件影本
- 印鑑證明
- 收入證明或在職證明（薪轉戶轉帳紀錄或薪資條）
- 戶籍謄本
- 土地建物所有權狀
- 存摺封面影本（匯款用）
店面貸款申辦流程，6步驟快速完成貸款取得周轉資金
店面貸款申辦流程與房屋貸款相似，但店面貸款更注重店面坐落的位置、屋齡、市場行情和房屋增值空間等，綜合評估後分析與計算，研擬店面貸款方案。大部分銀行或民間機構的店面貸款方案主要有以下6步驟：
- 洽詢銀行或其他民間貸款機構：線上提出申請，由專員了解貸款需求
- 提出店面貸款申請：準備所需文件和檢附證明
- 店面鑑價：估算可貸額度和研擬貸款方案
- 簽約對保：雙方確認貸款方案後即可簽約
- 設定債權：於地政機關設定抵押權
- 進行撥款：以上流程完成後立即撥款，作業時間視各機構而定
店面貸款常見問題有哪些？4大申請前必看的注意事項
除了上述介紹的條件與流程步驟之外，想要藉由店面貸款或收取店租作為投資，在申請貸款前建議先了解有哪些因素會影響店面貸款成功率，以及詳細的貸款年限，有助於找到適合自身條件的店面貸款方案。
1. 店面貸款會參考信用狀況嗎？
銀行會參考申貸人的信用狀況，因為店面貸款風險較高，銀行更不願意承作有信用瑕疵者之貸款。若你有較為嚴重的信用瑕疵或相關疑慮，建議轉往其他民間機構申請或尋找專業的貸款顧問諮詢，提高店面貸款過件率。
2. 店面貸款年限多久？
銀行店面貸款與同屋齡的房屋貸款方案比較，貸款年限較短，在條件理想的情況下最長約為30年，但若不能提供有利申請文件，貸款年限一般都不長。
3. 適合店面貸款的店面條件有哪些？
坐落於人潮密集或交通樞紐的範圍內，可提高銀行或其他民間貸款機構的承作意願，可根據申貸人的條件彈性調整貸款方案。
4.店面投資報酬率怎麼算？
若不確定購入此店面後的租金收益是否能負擔支付店面貸款的費用，可參考下方的計算公式：
店面租金收入（1年）／店面貸款總額＊100％
若店面投資報酬率有3％以上，則可以考慮申請店面貸款。
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