【房屋抵押貸款6大好處】一次搞懂申辦流程、貸款利率、還款年限

房屋抵押貸款

臨時有緊急資金周轉的需求,像是籌措龐大的醫藥費、購買車輛、購買第二間房屋或是其他創業投資等,但信用貸款能申請的額度無法填補資金缺口,應該怎麼辦?如果你是有房一族,這時候你可考慮利用房屋抵押貸款籌措現金,可是該如何找到最適合自己的房屋抵押貸款方案?本文為你詳細整理了房屋抵押貸款流程、貸款利率、貸款年限、貸款試算與注意事項。

 

房屋抵押貸款是什麼?和房貸與二胎房貸的差別在哪裡?

房屋抵押貸款就是拿名下的房子,抵押給銀行、融資公司、貸款公司等金融機構以取得一筆資金,坊間常聽到的房屋貸款、二胎房貸,便屬於房屋抵押貸款。不過要注意的是,房屋抵押貸款並不等同於房貸,2者的區別在於前者指的是貸款者本身已經擁有房子,想拿房子作為擔保品去申請貸款,金融機構會著重在房屋本身的價值,藉此評估是否符合貸款資格與貸款額度;後者則是為了購屋而去申請的貸款,金融機構會比較注重在購屋者的條件(例如:是否具備穩定還款能力)。另外,二胎房貸指的是在房產在已經有貸款的情況下,申請者再向另一家銀行申請房屋貸款,此時第二間銀行擁有的房產債權屬於第二順位,故名為二胎房貸。

 

房屋抵押貸款是什麼?掌握6大好處,籌措資金不怕難

房屋抵押貸款簡單來說就是將自己名下的房屋,作為擔保品抵押給銀行,藉此申請一筆貸款資金來周轉,屬於有抵押借貸,但你知道房屋抵押貸款有哪些優點嗎?接下來,本文將為你介紹房屋抵押貸款6大好處:

1.房屋抵押貸款利率低

由於有房屋這項抵押物作為擔保向銀行借貸,對銀行本身來說風險較低,所以相對來說房屋抵押貸款利率也會較低,一般年利率約1.31%-3%(機動計息)。

2.房屋抵押貸款變現容易

不需要透過買賣交易來換取現金,只需向銀行等金融機構申請,並跑行政流程送件審核,即可完成房屋抵押貸款的申請程序。

3.房屋抵押貸款核貸速度快

一般申請完後,約7-10個工作天,房屋抵押貸款的資金就會核准撥款。

4.房屋抵押貸款年限長

房屋抵押貸款是以「本息平均攤還法」計算,年限約10-40年,綁約1-3年,實際依銀行核貸方案為準,但需注意的是「借款人的年齡」加上「貸款期限」之總和,不得超過70年。

5.房屋抵押貸款成本低

在房屋抵押貸款到期日前,借款人可依照自身償還能力,提前將部分或全部的貸款結清,一般來說大約是綁約後的1-3年,即可提前申請結清貸款,以減少利息成本。

6.享受未來增值空間

由於房屋仍在自己的名下,如果房屋的地點、周遭生活機能及交通便利性都不錯,未來要當房東出租或脫手售出,皆還有許多增值空間。

(想了解房屋貸款利率請參考:2021房屋貸款利率比較,哪家銀行房貸利率最低?

 

房屋抵押貸款流程如何申辦?遵守5步驟,房屋抵押貸款超簡單

  1. 文件資料準備
    請準備身份證、第二證件、印章、土地及建物權狀、個人收入財力證明(薪轉存摺、扣繳憑單等)以及近一年房貸繳款明細(若沒有房貸在身,則不需準備)。
  2. 房屋估價試算額度
    銀行會先進行房屋估價,若地點機能不佳、屋齡過高或房屋坪數過小則不適合,也會再依照借款人的條件,評估房屋抵押貸款的可貸額度、利率及成數。
  3. 聯徵查詢信用紀錄
    銀行會先查詢借款人的聯徵信用紀錄,確認借款人的信用狀況,以進行風險評估。但需注意的是,聯徵次數是有限制的,所以不建議同時申請多家銀行評估。
  4. 借貸雙方簽約對保
    經銀行審核通過,且雙方對房屋抵押貸款的貸款額度、貸款年限和利率成數沒有異議,就會進行「簽約對保」,也就是銀行與借款人簽訂貸款合約,確保借貸雙方的貸款權益。
  5. 房屋抵押權設定與撥款
    房屋抵押貸款簽約後,雙方會到地政事務所進行房屋設定,確保在貸款期間,借款人不會進行房子買賣或轉讓,之後銀行就會撥款到指定的帳戶中。

 

房屋抵押貸款需符合什麼條件?符合4原則,申請借貸不拖延

房屋抵押貸款利率

  1. 年滿20-70歲國民
    所有的貸款項目,像是信用貸款、汽車貸款和房屋貸款的年齡限制都相同,需要借款人年滿20歲才可以申貸。
  2. 屋齡及屋況是核貸的重要考量
    當借款人提出房屋抵押貸款的申請時,銀行會先進行房屋估價,而屋齡只是入門的評估項目,銀行還會把房屋座落地段、建築結構、剩餘耐用年限等相關條件列入考量。
  3. 房屋類型影響核貸額度
    一般來說,房屋如果是別墅、透天厝、公寓套房、電梯大廈或商舖,能貸款到比較理想的金額;如果是老屋改建、樓中樓或社區住宅,相對能貸款額度就不會那麼理想。但實際情況還是與政府推動的政策,像是都更計畫,或房價走勢息息相關。
  4. 備齊文件可以增加核貸效率
    如果文件資料不齊全,會影響核貸時間,所以千萬不要漏掉了。

 

房屋貸款申請管道有哪些?認識3種房屋抵押貸款管道

 

房屋貸款申請管道1:銀行

銀行房屋抵押貸款年利率落在1.57%-2.5%左右,須特別注意的是,申請人要有足夠的財力證明與良好信用才有辦法通過貸款審核,而貸款年限可分成5-30年攤還,比較適合有長期還款能力的人申請。

房屋貸款申請管道2:融資公司

多數為股票上市公司推出的房屋貸款服務,融資公司是僅次於銀行的貸款管道,比較常用來辦理二胎房貸,而貸款年利率一般7%起,貸款年限最長可以分7-10年攤還。

房屋貸款申請管道3:民間貸款公司

透過民間貸款公司,將房屋當作擔保品去申請貸款,最主要的好處在於信用度審查方面較為寬鬆,就算信用有瑕疵也能申請,最低利率每月0.8%起,無綁約限制,按月還款,撥款時間約1-2個工作天,也可當日急用撥款,是短期資金週轉的首選。

 

房屋抵押貸款試算|房屋抵押貸款成數最多能貸到多少?

「房屋抵押貸款成數」約是「房屋殘值的八成」。以估價後2000萬的房屋,來當房屋抵押貸款試算,可以貸款到1600萬的額度,但前提是這間房屋沒有任何負債,如果這間房屋還有500萬的貸款,那銀行估價時會先將貸款金額扣除,再乘以房屋殘值的八成,2000萬 – 500萬 = 1500萬,1500萬再乘以八成計算,所以大約可以貸到1200萬左右。值得注意的是,如果才剛申請完房貸,又需要再申請一次,而且房屋的殘值沒有太大幅度地增加,房貸成數可能會不到八成。

 

想申請房屋抵押貸款,仍有其他問題怎麼辦?

房屋抵押貸款好處多,這也是為甚麼老一輩總說有錢一定要買房,但房產抵押貸款有利有弊,所以在申請前,務必先衡量自身的償還能力,做好還款計畫與規劃,若有任何房屋抵押貸款問題,歡迎尋找專業貸款顧問:來可貸,擁有20年以上資歷的專業貸款規劃團隊,提供免費諮詢服務,為你評估找到最適合的房貸方案!

 

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