小孩的學費單、家人突然生病的醫藥費或是車禍意外的維修費,生活上難免會有一筆突如其來的開銷,不敢向家人開口卻又壓得自己快喘不過氣?其實「小額貸款」就是針對這種小筆的資金需求,衍生出來的新型貸款服務,讓你在緊要的時刻不靠他人之手,也能拉自己一把。
小額貸款是什麼?貸款與借款的差異
「小額貸款」通常是針對5~30萬小筆資金需求提供借貸服務,而大家常聽到的「小額貸款」與「小額借款」,差異只在於申辦的機構的不同。若是向銀行申請,則稱為「小額貸款」;若是向民間機構求助,就是「小額借款」。
銀行小額貸款
多數的銀行小額貸款不會要求抵押品,而是以申請人的信用評等作為審核的依據,因此銀行小額貸款其實也算「信用貸款」的一種形式,最高額度約為300萬元。
銀行小額貸款利息:約5%~20%左右,手續費2,000元~9,000元
民間機構小額借款
小額借款的常見管道有兩種
- 私營貸款公司、代書貸款:此類貸款的核貸條件較寬鬆,撥款速度也較快。銀行核貸時間通常為1~2周,私營貸款公司的核貸則最快1~2天就能取得資金,額度也較彈性,貸款機構會依申請人還款能力核貸。
- 當鋪貸款:早期較常見的借款方式,利用典當物品的方式換取資金,利息通常比私營貸款公司再高一些,若在約定期限內沒有還清款項,當鋪就有權拍賣典當的物品,申請額度會依典當的物品價值而定。
民間機構小額借款利息:依各家不同落在3%~20%不等,當鋪利息可能高達30%,手續費依申請機構訂定。
小額信貸條件,銀行和民間機構有什麼不同?
銀行小額貸款條件
根據金管會的DBR22原則(Debt Burden Ratio)規定,貸款申請人的最高申請上限不得超過月收入的22倍,且須滿足以下條件:
- 須為年滿20歲以上,完全行為能力人
- 工作收入穩定,具正常還款能力
- 財務狀況正常,信用良好
除了上述條件,銀行進行核貸作業時還會評估申請人的存款金額、還款情形、負債狀況等信用紀錄,來評估最終的核貸結果。
民間機構小額借款條件
民間機構小額借款條件較寬鬆,只要是年滿20歲的完全行為能力者就可以申辦。若沒有穩定的收入來源,部分私營機構會要求抵押價值品。
小額貸款該準備什麼?申請文件與流程一次告訴你
以下提供申辦「銀行小額貸款」和「民間小額借款」時所需準備的文件,以及申請的流程與步驟,讓您掌握申請的準備時間。
銀行小額貸款 |
民間小額借款 |
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準備文件 |
(實際貸款申請需準備的文件,依各家規定可能有所不同) |
(實際申請所需準備的文件,依各家規定可能有所不同) |
申請流程 | 1. 詳閱各家銀行方案內容
2. 遞交貸款申請書與申請文件 3. 銀行進行額貸作業 4. 銀行通知核貸與否、核貸金額、還款利率與期數 5. 核准後進行開戶及撥款作業 |
1. 安排諮詢了解方案內容與財務狀況
2. 遞交貸款申請書與申請文件 3. 貸款機構評估申請人條件擬定額度、還款期數與利率 4. 通知申請人結果,確認借款意願 5. 撥款 |
由以上表格可見,銀行的核貸流程會依各家公司規定而有所不同,通常作業時間為1~2周,相較之下民間機構的核貸條件較寬鬆、作業速度較快,最快1~2天就能取得資金,是急需資金者可以多加善用的一種資源。
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