負債比22倍（DBR22）是申辦無抵押貸款時經常看到的名詞，究竟負債比與貸款申請有什麼關係？負債比過高又該怎麼辦？本文將為你介紹負債比率定義、負債比率計算方式，以及負債比過高的解決辦法，一起學會如何評估貸款方案與貸款成功率，順利取得週轉資金。
負債比率定義｜認識個人與企業負債比
負債比率（Debt Burden Ratio）簡單來說就是負債佔資產的比例，對公司而言，是外界判斷企業競爭力與財務狀況的標準；個人則與財務能力有關，主要影響個人信貸額度。
負債佔資產比率是什麼？
「負債佔資產比率」表示一間公司的總資產中，有多少比例為負債，在財務報表中通常以資產負債率呈現。一般來說，資產負債率越高表示企業營運不良或資金流動率不佳，必須透過借貸來維持營運，但也可能是因為企業處於創業初期或正值轉型等情況，需要投入大量資金來增加獲利，因此判斷企業競爭力時不能單看資產負債率，還要合併檢視企業獲利的狀況，如果企業在負債的同時仍持續獲利並定期償還貸款，則可以判定企業擁有穩定獲利的能力。
什麼是負債比22倍（DBR22）？
負債比22倍（DBR22）是金管會針對個人無擔保債務的規定，債務人所持有的無擔保債務（包含信用貸款、信用卡預借現金、現金卡借貸等）不能超過平均收入的22倍。因此金融機構在審核無擔保貸款額度時，都會參照申請人的收入及債務資訊，舉例來說，妮妮的平均月收入為60,000元，先前已經申辦信用卡預借現金500,000元，申請信用貸款時最多只能拿到60,000 x 22 – 500,000 = 820,000元的貸款額度。
需要特別注意的是，DBR22的規定僅限於無擔保貸款，如果申請的貸款方案為房貸、車貸等抵押貸款，則不在此限。
負債比率公式｜銀行如何審核貸款額度及還款期數？
除了上述提及的DBR22之外，銀行還會根據以下2個負債比率公式，審核貸款額度及還款期數：
1.負債的1.5倍不得高於總資產
除了月收入之外，申請人持有的資產多寡也是銀行判定還款能力的重要標準，如果負債金額的1.5倍高於總資產，也可能會影響最終的貸款額度。舉例而言，小紅名下有定存500,000元、房地產6,000,000元、台股定存300,000元，總資產為500,000 + 6,000,000 + 300,000 = 6,800,000元，負債上限則為6,800,000 / 1.5 = 4,533,333元，一旦小紅申請的貸款金額加上原有負債高於4,533,333元，銀行就可能調降貸款額度。
2.月負債比不得超過70%
為了確保債務人能夠定期還款，銀行通常不會讓月負債比大於70%，假設小雯每月平均收入為50,000元，則每月還款金額不得超過50,000 x 70% = 35,000元，以免債務人因經濟壓力過大無法如期繳交貸款分期。
雖然銀行的月負債比標準為70%，但來可貸專業貸款團隊建議大家在申請貸款時，將每月還款金額控制在月收入的30%，確保貸款不會影響日常生活花費。
負債比過高怎麼辦？來可貸專業團隊為您客製化貸款方案
如同上述介紹，個人負債比主要影響個人與金融機構之間的貸款行為，一旦負債比高於收入的22倍，通常無法再申請無擔保貸款，只能尋求抵押貸款的協助，透過房屋、土地及汽機車貸款等方案取得資金援助，但如果名下沒有適合申請抵押貸款的資產該怎麼辦？建議您先諮詢專業貸款團隊，協助整合債務並規劃合適的貸款方案，快速解決資金需求。
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