新冠疫情爆發，經濟情勢影響房貸利率，不少買房的民眾期望以房貸轉貸的方式紓解資金壓力。本篇將帶你了解房貸轉貸是什麼又有哪些好處，房貸轉貸流程和申請房貸轉貸條件，將申請前後會產生的影響一次告訴你，對房貸轉貸有更進一步的認識。
房貸轉貸是什麼？4大房貸轉貸好處，幫助調適經濟壓力
房貸轉貸指的是取消與原銀行簽訂的貸款方案，轉而向擁有更好貸款條件的銀行申請房屋貸款。如果在申請貸款後才發現其他銀行的可貸額度和貸款利率更划算，房貸轉貸是一個讓申貸人有機會爭取到更好權益的方式。下方具體列出4大房貸轉貸好處：
1. 調整房貸利率
銀行會根據市場行情隨時調整房貸方案，房貸轉貸讓申貸人有機會擁有更優惠的房貸利率，且每家銀行評估貸款條件的標準不同，可能會比原銀行有更大的調整空間。
2. 延長貸款寬限期
若原銀行的貸款寬限期已到期又無法繼續延期，可以嘗試轉貸到其他銀行，不但能拉長還款年限，還有機會降低房貸利率，幫助資金緊張的人度過艱難的時期。
3. 提高可貸額度
因為各家銀行對總體經濟、房市行情和房屋價值的認定標準不一，所以轉貸時銀行會對房屋進行重新鑑價，若物件升值則有機會貸到比原銀行還高的額度。向原銀行申請增貸或許較方便快速，但增貸的審核標準較嚴格，可貸額度也會根據物件殘值調整，不一定能申請到理想中的金額。
4. 爭取更好的貸款條件
房貸方案並非一成不變，當房市緊縮時，各家銀行會推出更優惠的轉貸方案，拓展房貸業務；此外，若個人信用狀況有改善或收入增加，向其他銀行申請房貸轉貸時，也有機會爭取到比原銀行更好的貸款條件，可以降低房貸利率或延長寬限期。
5大房貸轉貸條件，教你評估自己是否適合申請房貸轉貸
了解房貸轉貸好處後，接下來要說明在哪些情況下適合申請房貸轉貸，以下有5大房貸轉貸條件，建議於申請房貸轉貸前根據自身狀況評估、參考。
房貸轉貸條件1：信用狀況正常
申請房貸轉貸時，銀行會評估申請人信用卡和各項貸款的繳款狀況，是否有逾期未繳的情形，否則會影響新銀行過件的機率。平時應維持良好的信用往來紀錄，按時還款並繳交全額信用卡款項，這些好習慣都對信用狀況有所幫助。
房貸轉貸條件2：負債比未超過月收入22倍
房屋轉貸方案同時也和個人財務狀況息息相關，貸款人的財務能力會影響可貸額度和貸款利率，因為提出申請時需繳交薪轉戶半年內出入明細、扣繳憑單和在職證明等，並且了解個人債務狀況。建議平常要做好財務規劃，同時也可以自行檢視目前的財務狀況，若負債比超過月收入22倍，或每月貸款支出超過月收入1／3，則房貸轉貸過件率低，不適合申請。
房貸轉貸條件3：房屋狀況良好
不動產屋齡高或建材耐用年限低，房屋整體狀況偏差時，可貸額度和貸款利率就無法取得優惠的條件，建議屋齡最好低於建材耐用年限，房屋價值較高。舉例來說，鋼筋混凝土耐用年限為50～55年，若屋齡為30年，借貸年限可能最高只有25年，無法延長寬限期。
房貸轉貸條件4：已過綁約期限
通常房貸都會有綁約的期限，若提前解約或清償須賠償0.5～1%的違約金。一般來說，綁約期限為1～3年不等，建議先了解原貸款綁約期限，再決定何時提出房貸轉貸申請較合適。
房貸轉貸條件5：聯徵次數低
聯徵中心業務部表示，聯徵次數過多會影響貸款是因為銀行於聯徵中心查詢當事人信用狀況時，也能看到其他銀行查詢的紀錄，銀行也會參考其他同業的判定，同時也會猜測當事人短期內申請過多貸款的原因，懷疑是否有財務危機。建議申請貸款前，可以多利用線上資源或透過專業的貸款諮詢機構了解各家銀行貸款利率，避免因為著急而盲目申請，導致聯徵次數過多影響貸款過件率。
一次看懂房貸轉貸流程7步驟與必備文件，快速了解怎麼申請
接下來要說明房貸轉貸應準備哪些申請文件，以及從提出申請到完成轉貸手續必經的流程，請參考下方詳細說明。
- 準備申請文件
- 雙證件
- 個人財力證明（薪轉戶6個月內出入明細、在職證明）
- 戶籍謄本影本
- 土地建物所有權狀
- 房貸近1年繳款明細（原貸款銀行對帳明細或繳款收據）
- 房貸轉貸申請書
- 新銀行進行房屋鑑價和審核
- 簽約對保
- 到地政事務所變更房屋抵押權設定，並領取土地及建物登記謄本
- 新銀行協助清償原銀行貸款
- 向原銀行領取清償證明塗銷原銀行抵押權和貸款設定
- 將所有變更後的文件一併交給新銀行
若轉貸額度高於清償金額，則新銀行會將相關手續費扣完後再進行撥款。以上房貸轉貸流程所需時間約為14～28個工作天，會需要這麼長的作業天數，是因為房貸轉貸流程涉及地政事務所和2家銀行。同時轉貸過程中也會產生手續費或代辦費等成本，建議在申請房貸轉貸前可先向專業的貸款諮詢顧問，了解詳細流程和會碰到的困難，避免增加額外的時間和金錢成本。
房貸轉貸注意事項有哪些？一定要知道的3大重點
房貸轉貸雖然可以降低利率和延長貸款寬限期，但申辦房貸轉貸前也有一些細節需要注意，避免提出申請後才發現無法轉貸或新貸款方案沒有比較優惠。下方整理了3點常見的房貸轉貸注意事項。
1.利息差額低於轉貸成本
房貸轉貸可能產生的成本包含提前清償違約金、轉貸手續費、代償費、代書費和塗銷費，以及其他文件申請手續費。若新貸款省下的利息費用沒有低於轉貸成本，則代表轉貸反而增加成本，沒有比原貸款優惠。
2.資金用途明確
申貸時需交代資金用途，銀行會根據資金用途來判別申貸人是否具有良好的還款能力。因此若表明資金要拿來投資高風險產品，則可能會降低轉貸過件率。
3.多方比較各家銀行房貸轉貸方案
銀行房貸轉貸方案推陳出新，且會根據個人貸款條件調整，若不確定自身狀況可申請的貸款金額和利率為何，可以尋找專業的貸款服務規劃團隊，由經驗豐富的專家協助蒐集各家銀行房貸轉貸資訊，並篩選出適合自己的方案，緩解資金壓力。
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