取得資金最常見的方式便是借貸,但如果已經貸款過了,手邊的資金依然不足該怎麼辦?土地二胎借款可以解決你的煩惱!本文將說明土地二胎是什麼,土地二胎借款申請條件和流程,協助你順利取得緊急資金,度過難關。
土地二胎是什麼?土地債權第二順位
當土地已經申請過貸款,再以該土地的殘值向銀行或其他民間貸款機構申辦二次貸款,使土地抵押債權設定出現第二順位債權人,就稱為土地二胎。「胎權」簡單來說,就是指貸款抵押的債權順位,所以一般耳熟能詳的二胎、三胎貸款,就是指第二債權順位和第三債權順位。
而債權順位的意義,就是指當土地被法拍時,付完規費稅金後剩下的餘額,將會按照債權順位依序償還借款。舉例來說,房屋法拍價為800萬元,當初先借了700萬元,還有600萬元未清償,又以二胎的方式借了100萬元;若法拍價扣完規費稅金為740萬,則會先償還600萬元的借款,剩下的140萬元再還100萬元的二胎借款。
土地二胎有哪些種類?4種土地類型介紹
土地二胎種類可大致分為農地、建地、工業用地和持分土地,以下根據4種土地二胎種類進行說明:
土地種類 | 說明 | 注意事項 |
農地 | 非都市土地、都市土地農業區或保護區範圍內的農地 | 僅少數銀行可申辦農地二胎借款,且政府為推廣農業,農地貸款利率較高 |
建地 | 建築用地,可合法建設多種機構,如住宅、商辦大樓和店舖等 | 非一次性撥款,須由委託建造的營造商開立證明,銀行才會根據建造進度撥款 |
工業用地 | 根據都市計畫法分為不同用途,如工廠、倉庫、宿舍和風景區等 | 申貸時須檢附相關興建、開發計畫和證明,並提出公司財務報表,若原定期間未動工,銀行有權收回貸款 |
持分土地 | 土地產權平均分配給2位以上持有人 | 須取得全部持有人的同意,才可向銀行申請土地二胎借款 |
土地二胎利率是多少?
若土地法拍後的殘餘價值僅能清償第一債權順位人的債務,第二債權順位人就必須承擔呆帳風險,為了保障自身權益,土地二胎的利率就會比一胎高,通常以月息來計算,通常落在1%~3%。
誰可以申辦土地二胎借款?了解4個影響核貸率的因素
只要有土地就能夠申請土地二胎借款嗎?下方列出4個影響土地二胎借款成功率的因素,協助評估是否可以申辦土地二胎。
1.一胎貸款成數多寡
二胎貸款會參考一胎貸款的成數,來評估二胎貸款額度,若一胎貸款時可貸成數較高,則不容易有二胎借款的機會,就算能夠申辦二胎借款,可貸金額也較低。
2.申貸人信用狀況
銀行在受理二胎借款時會參考申貸人的信用狀況,了解是否有遲繳、未繳貸款或信用卡費等不良紀錄,以及有無其他國家欠稅的情況,作為評估還款風險的依據,進而影響貸款成功率。
3. 土地增值稅
指土地所有權轉移時,以土地漲幅倍數累計稅率採計的租稅費用,這些費用包含改良土地、工程受益和土地重劃等等,銀行或民間貸款機構會以此作為土地二胎可貸金額的參考。
4. 土地是否有被查封、法拍
因為土地二胎對借貸方來說風險較高,若做為抵押品的土地有被查封、法拍的疑慮,銀行將拒絕承作土地二胎。
土地二胎借款如何辦理?一次了解準備資料和申辦流程
銀行對於土地二胎的申請相當嚴格,除非是本行已辦理過土地貸款,並償還一段時間的客戶,否則原則上皆不會受理。若想要申請土地二胎借款,但因信用瑕疵較難申貸者,可考慮向專業的民間貸款廠商辦理,不但申貸門檻及條件較低,也可以幫助申貸人規劃最適合的貸款方案,協助你度過一時的難關。下方將說明土地二胎須準備哪些申請資料和流程:
土地二胎準備資料
申請土地二胎借款時,需要準備以下申請資料,協助借貸方查核身分和評估還款風險,但須特別注意的是,個人隱私資料切勿輕易交給對方,避免個人身分遭到冒用。
- 雙證件影本(身分證和健保卡、駕照擇一)
- 財力證明(近期薪轉明細、扣繳憑單或其他收入文件)
- 戶籍謄本
- 土地貸款餘額證明
- 第一順位貸款文件
- 近期繳交貸款證明
- 土地所有權狀影本
- 個人存摺封面影本
土地二胎申辦流程
準備好申請資料後,就可以進行土地二胎申辦流程了,具體流程可大致分為5個步驟,分別是審核資格、評估增貸可能性、簽約對保、抵押權設定和撥款,下方將一一說明:
土地二胎申辦步驟1:審核資格
向民間貸款機構諮詢,由專人了解申貸人信用和借款狀況,提出適合的貸款方案,並檢附相關申請文件。
土地二胎申辦步驟2:評估增貸可能性
提出土地二胎申請後,由銀行或民間貸款機構根據資料,查核申貸人身分,評估土地殘值、申貸人的還款能力和還款風險,核定可貸金額和貸款利率,可貸額度最高300萬,貸款利率約為年息3%~16%。
土地二胎申辦步驟3:簽約對保
銀行或民間貸款機構會和申貸人當面核對貸款條件,若雙方都沒有問題,則會進行簽約並設定抵押權。
土地二胎申辦步驟4:抵押權設定
將土地權利人更改為借貸方名稱,使債權獲得不動產物權的保障,降低申貸人無法還款而造成的呆帳風險。抵押權設定需準備以下申請文件至地政事務所辦理:
- 身分證明文件
- 個人印鑑章或證明
- 土地登記申請書
- 抵押權設定契約書正本、副本
- 申請人(代理人)身分證正本、印章
土地二胎申辦步驟5:撥款
完成以上程序後,銀行或民間貸款機構才會撥款。撥款時間大約需要1~2個星期,民間貸款機構撥款時間較快,但實際撥款時間還是要親自向專員詢問,每家機構的申辦流程和所需文件還是會有些許差異。
土地二胎申請被退件?來可貸專業團隊,協助你提高過件率!
申辦土地二胎借款時若不熟悉相關規定,建議事先向專業的貸款規劃團隊諮詢,了解土地二胎相關規定和風險,有利於申貸人評估可貸金額和貸款利率,快速解決財務困境。具有20年以上貸款規畫經驗的團隊來可貸,熟悉銀行貸款業務,能夠協助你選擇最佳的貸款方案,順利取得緊急資金。
若有土地二胎借款需求,歡迎免費諮詢來可貸專業貸款規劃團隊。
其他土地貸款相關問題: