被債務問題追著跑，壓力大到喘不過氣的你，一定有著整合負債的需求，卻又不知道整合負債需要注意哪些事項？別擔心！關於整合負債我們提供最簡單最快速的概念和訣竅，讓你3分鐘快速了解整合負債。
整合負債是什麼？將多種債務合併的理財方式
整合負債又可稱為債務整合、整合債務、貸款整合以及信貸整合，是一種由銀行或民間貸款機構提供的服務，可以將各種債務如：信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的貸款，統整合併到同一間銀行，讓新申請的貸款替代舊有債務，達到「借低還高」的效果，除了降低每月的利息及月付金外，還能讓債務人減輕負擔，並省去分別繳款的麻煩。
什麼時候要考慮整合負債？考量負載比率及抵押品的情況
當債務人有多筆卡債或信貸，急需降低利息減輕負擔，整併以下債務：
- 信用卡卡費
- 高利率車貸
- 高利率信貸
- 代書貸款
- 當鋪欠債
- 手機貸款
且負債比率沒有超過22倍者，就非常適合辦理整合債務。
不過申貸人若有擔保品，像是：
- 土地
- 建築物
- 機器設備
- 車輛
- 船舶
- 航空器
- 工業原料
- 銀行定期存單
- 公司債券、政府債券等債券
即便負債比率超過22倍者，也能向銀行辦理整合負債。
整合負債好嗎？認識債務整合3個優點
若有多筆債務或多家債權銀行，因為每家繳款日期不一，容易發生遲繳或漏掉的情形，整合負債可將債務統合為一筆，你只需記得一家銀行帳款的繳款日，簡單又方便。
除了可以省去分別繳款的麻煩外，還有其他3大優點：
1.降低還款利率、月付金：
整合債務後可降低還款利率，例如將原12%的利息降至8%，或是將每年5萬的年付金額經由整合債務降低至2萬左右，讓你不再被債務壓到無法喘息。可靈活運用的資金變多了，生活品質也能大大提升。
2.延長還款年限
透過整合負債可延長還款年限，讓你有更多的金流使用空間。
3.提高信用評級
若長期放任債務問題，不但信用評分會不斷下降，導致信用破產，負債比數過多者想申請信用卡或是任何貸款都不容易通過，整合負債後若按時還款，可提高信用評級，對於日後的信用評分很有幫助。
整合負債會影響信用嗎？申請前2點需知
整合負債方案是銀行或民間貸款公司提供的服務模式，等同於重新申請額度較高、利率較低的信用貸款，其實只要按時正常還款，不但不會影響信用評分，更可以透過維持信用，累積信用分數。
雖說整合負債沒有明確的缺點，不過在申請評估上會有較多的限制，申請前請注意以下2點：
1.申貸人需有良好的繳款信用
若申貸人在繳款時有經常性未繳或完全沒繳款的紀錄就屬於嚴重信用不良，此時銀行將無法再提供任何貸款來協助整合負債。
2.服務費的行情不一
每一家機構提供整合債務的服務費不同，其範圍從3%至10%都有，建議多家比較並諮詢專業顧問。
整合負債要小心什麼陷阱？盤點5種情況要注意
1.找私人代辦容易受騙
網路上可以查到許多私人整合負債的代辦機構，不過其中夾帶風險較高，如：保證未整合成功可退還部分服務費，但事後卻不願退還，建議需多方比較，且要找尋有口碑的代辦機構。
2.核貸前收取手續費
許多私人代辦聲稱核貸前需要先繳交「資料處理費用」，可提升個人貸款條件，這是最常見的騙術，基本上銀行在核貸成功後才會收取手續費，要特別留意。
3.對保前要求提供個人資料
若遇上代辦要求提供身分證等個人資料與家庭狀況，或是銀行未核發就先收取各式合約費用、身分證、存摺等個人資料，皆屬詐騙狀況。事實上銀行在對保時才會請申貸人提供個人資料，以確保雙方權利，注意別受騙上當。
4.保證過件核發
任何銀行都不會保證送件後一定會審核成功，更何況整合負債需考量到許多詳細因素，若是聽到100%保證過件都一定有問題。
5.號稱法律扶助基金會的代理機構是假的
財團法人法律扶助基金會雖提供整合負債之免費諮詢服務，協助債務整合，但從未委託任何機構提供代辦服務，若上網搜尋發現提供整合負債的民間機構，強調自己是法律扶助基金會代理機構，請務必小心！千萬不要輕信這些廣告，以免受騙。
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