代書貸款為民間信用貸款管道，也稱為「民間個人信用貸款」、「薪轉便利貸款」，當財務遇到困難時，銀行無法借款給你，名下也無房屋、土地或汽機車能夠抵押，即可以信用為依據申請代書貸款，但有的人常問：代書貸款是地下錢莊嗎？代書借款安全嗎？如果代書貸款繳不出來怎麼辦？以下為你整列7大代書貸款常見問題，幫助你快速了解代書貸款與銀行信貸的區別、風險及相關資訊，讓貸款申辦合法又安全。
代書貸款常見問題1：代書貸款與銀行貸款有什麼不同？
民間代書貸款的額度、貸款條件及利率等方面，與銀行信用貸款皆有區別，以下4大差異提供你參考。
- 貸款利率：民間代書貸款月利率2%起；銀行信用貸款年利率則是3%起。
- 撥款速度：民間代書貸款申辦後1至2天即可撥款；銀行信用貸款則需3到7個工作天才能撥款。
- 貸款額度：民間代書貸款約5萬到50萬；銀行信用貸款則是5萬到100萬。
- 審核條件：民間代書貸款條件較寬鬆且不需拉聯合徵信；銀行信用貸款則需審核是否有信用瑕疵。
綜合以上所述，通常有緊急資金需求，或信用有瑕疵的人，較適合代書貸款而非審核較嚴謹的銀行貸款。
代書貸款常見問題2：代書貸款是地下錢莊嗎？
代書貸款有店面、具備一定的程序，且申辦條件較銀行寬鬆，是民間貸款的一種，而地下錢莊利息較高甚至以天計算，且不乏非法經營的機構，相較代書貸款較不安全。
代書貸款常見問題3：代書貸款一定可以貸到嗎？
代書貸款的審核條件相較銀行更寬鬆，通常過件機率為90%以上，但如果擔心無法成功，建議事前把握以下4個原則，幫助你提高過件率。
- 評估還款能力：原則上不要以債養債，以免影響信用。
- 確認名下貸款紀錄：名下不要有太多民間貸款紀錄，建議先清償部分再來貸款，較容易過件。
- 工作年資是否足夠：工作至少需滿3個月以上，證明擁有穩定收入。
- 貸款資金用途：提出正當資金用途證明，可以提高貸款成功率。
代書貸款常見問題4：代書貸款繳不出來怎麼辦？
遇到貸款繳不出來的問題時，建議諮詢專業理財顧問，顧問會提供專業建議與做法，例如：協調降低利息、債務整合等方式，幫助你減輕還款負擔。
（延伸閱讀：【債務整合懶人包】認識4大申請條件、流程及注意事項，減輕還款負擔）
代書貸款常見問題5：代書貸款是高利貸嗎？
在中華民國的法律上，一般民間借款利息以月息2%或3%左右來計算，若在這個合理範圍內就不會違反刑法上的重利罪，而代書貸款的貸款利率約在1至5%，並非不合乎法律規定的高利貸。
除此之外，也能從業者是否有詐騙的行為來觀察，代書貸款會要求借款人有穩定工作、穩定收入來源，並要求借款人提供薪轉證明等資訊，因此若碰到業者連信用資料都不看，就有可能是詐騙或高利貸。
代書貸款常見問題6：代書借款安全嗎？
民間貸款相較銀行來說有一定的風險性，建議在選擇代書貸款管道時，確認是否為實體店面、有完整合約且費用透明，如果碰到事先收費或寄正本資料的要求，就需留意可能為詐騙或地下錢莊。
代書貸款常見問題7：代書貸款一定要壓存摺嗎？
原則上代書貸款是用個人信用來貸款，所以審核通過需要存摺來做擔保，但絕對不會要求寄出重要資料，例如：戶籍資料、身分證等，若碰到這種狀況即可能為詐騙。
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