銀行借錢需要什麼?5分鐘告訴你向銀行借貸的必要條件和利息計算方式

銀行借錢條件說明示意圖

跟銀行借錢不一定是壞事,只要有穩定的工作收入和良好的信用紀錄,不但可以解決資金問題,也能培養信用,和銀行保持良好的關係。但銀行的貸款方案讓人看得眼花撩亂,跟銀行借錢需要什麼才符合申貸資格?本篇要說明跟銀行借錢條件和流程有哪些,以及銀行借錢利息計算方式,幫助你和銀行借錢的過程可以更順利。

跟銀行借錢好嗎?妥善規劃,利用貸款培養信用反而更加分!

跟銀行借錢可視為一種短期的融資工具,未來經濟時局變化莫測,利用金錢的方式需要更有彈性。適當地「負債」能夠幫助抵禦通貨膨脹,以今年100元新台幣的價值借到未來120元新台幣,透過經營投資來增加資產,並且增加和銀行往來的紀錄,提高信用評分,若未來有其他借貸需求,申貸過件率會更高,也有更多利率調整的空間。

銀行借錢條件有哪些?5大身分背景最受歡迎

想要向銀行借錢,但不知道備齊哪些申請條件會讓銀行承作意願較高嗎?其實跟銀行申請貸款只需要3大基本條件,其他2大條件則可以幫助提高銀行過件率。

銀行借錢條件1:中華民國國民且為完全行為能力人

若想在台灣申請貸款,必須是中華民國國民,且在民法上須為完全行為能力人。因此申貸者的年齡應年滿20歲或18歲以上已婚者,申貸才具備法律效力。大多銀行申貸年齡都會要求在20~65歲之間,值得注意的是,年事已高的長者,還款風險較大,因此銀行承作意願皆不高。

銀行借錢條件2:穩定工作收入

銀行會要求提供在職證明和近3個月的薪資帳戶明細或年度扣繳憑單,以此了解申貸人的工作和收入狀況。一般來說,穩定工作滿6個月以上或任職於大規模企業的工作者;若為自營者,則須持有營業登記6個月~1年以上,跟銀行借錢時會更順利。無底薪業務、現領勞工、自由業者或計程車司機等,因為工作收入較不穩定,所以銀行在審核時會比較嚴格。

銀行借錢條件3:信用良好

向銀行借錢時,銀行會調閱聯徵中心個人信用評分紀錄,迅速了解申貸人信用狀況和信用弱點,例如信用卡帳單和其他貸款是否都有準時繳款、帳單採用一次付清而不是只繳最低應附金額等,評估未來1年是否能履行還款義務,作為貸款審核、可貸額度和貸款利率的參考依據。

銀行借錢條件4:職業背景佳(加分項目)

貸款方案眾多,但無論是哪一種貸款,銀行對軍公教職、百大企業或師字輩等從業者,有較高的貸款承作意願。因為工作穩定且平均收入高,能夠保證申貸人的還款能力,銀行需承擔的風險較小。若沒有以上背景,建議附上其他資產證明,例如房屋、股票基金帳戶明細或高額存款帳戶等,提高銀行的信任度。

銀行借錢條件5:具備信用往來紀錄(加分項目)

有些人會盡量避免和銀行往來,避免產生任何負債或金錢交易,沒有任何信用卡或現金卡,也就是俗稱的「信用小白」。但其實適當地和銀行有良好的業務接觸,常使用信用卡消費並準時繳款,不但有利於資金運用,未來若有緊急資金需求時,也能給銀行留下好印象,提高貸款過件率,並爭取較有利的貸款方案。

銀行借錢流程7步驟:事先了解申請流程與必備文件

貸款申請流程每家銀行基本都會有以下7步驟,再根據每家銀行的制度和貸款方案進行增減,以最基本的信用貸款申請流程為例,你將會需要:

  1. 參考銀行貸款方案並諮詢銀行專員
  2. 備妥申請文件
    • 身分證正反面影本
    • 在職證明(名片或識別証影本)
    • 收入證明影本(近3個月的薪轉戶明細、扣繳憑單或所得清單)
  3. 提交申請(1~2個工作天)
  4. 銀行照會(1~2個工作天)
  5. 系統和人工審核(1~5個工作天)
  6. 對保簽約
  7. 撥款

以上申請流程所需時間每家銀行都不同,有些銀行甚至接受線上提交申請,不需要親自至銀行處理;此外,若對銀行提出的貸款方案沒有疑慮,最快當日即可完成小額貸款撥款。但若想要和銀行針對貸款方案進行協商,則需要再提交其他相關資料並進行較長的內部審核流程。

銀行借錢利息怎麼算?3種最常見的貸款利率計算方式

銀行借錢利息計算示意圖

在了解銀行借錢利息怎麼算之前,我們要先了解2種貸款利率種類和算法。

銀行借錢利率種類:固定式利率V.S.多段式利率

大多銀行皆採用機動式利率的算法:銀行定儲利率+加碼利率,加碼利率會隨著政府政策和全球經濟情勢而有所變動,形成固定式利率和多段式利率。

  • 固定式利率:貸款期間皆採用單一利率計算每月本金和利息支出,利率波動較小,但前期還款壓力較大
  • 多段式利率:指前期給予較優惠的利率,後期則恢復銀行定儲利率+加碼利率的算法,先降低申貸人前期的繳款壓力,但後期會提高利率,使每月本金和利息支出增加

銀行借錢利率算法:本金平均攤還V.S.本息平均攤還

這2種計算方式的差異為,前者是固定本金和機動利息支出,隨著償還的本金金額增加,每月攤還金額會越來越少;後者是固定本金和利息,每月攤還金額都一樣,有利於申貸人進行財務管利。

  • 本金平均攤還:指將貸款金額按期數平均攤還,利息則隨著本金減少而遞減,可降低貸款期間利息總支出費用
  • 本息平均攤還:在相同利率條件下,貸款金額和總利息支出按期數平均攤還,每月應繳金額固定,但總利息支出費用較高,若後期有能力多繳款,可多繳點本金省下利息支出。

銀行借錢利息計算方式

銀行大多採用本息平均攤還的方式計算每月應繳金額,接下來將舉一個實例幫助理解。例如貸款金額20萬元,貸款期數36期,貸款年利率5.99%,沒有預扣費用的條件下,每月應繳金額和總利息支出為多少?

  1. 先計算每月利率:每月利率:5.99%/12=0.49916%
  2. 套用利率計算公式,得出每月應繳金額:
    貸款金額/[〔1-(1+r)^-n〕/r]=
    20萬/[〔1-(1+0.49916%)^-36〕/0.49916%]=6,083
  3. 總繳金額-貸款金額=總利息支出
    6083*36-200,000=18,988元

若覺得利率計算方式太複雜,也可以向專業的貸款規劃團隊諮詢,可以根據每家銀行的方案和客戶的個人條件,試算出實際的每月應繳金額和總利息支出,有利於申貸人提前進行還款計畫。

3大影響銀行借錢利息高低的原因:信用條件、工作收入、資產價值

若想了解有那些因素會影響銀行的利率,需同時參考所申請的貸款類型進行綜合評估,因為每個貸款方案所需要的條件不同,銀行會針對個人信用條件、工作收入和資產價值(有無擔保品)評估利息高低。

  • 信用條件:信用評分、負債比
  • 工作收入:職業、薪資
  • 資產價值:汽機車、房屋殘值

以上3大因素皆會影響最終銀行制定的還款條件,因此若想要爭取較有利的貸款方案,建議向專業的貸款規劃團隊諮詢,了解如何增加個人優勢或申請較適合自己的貸款類型。

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