聯徵紀錄申請攻略｜一篇文搞懂聯徵，提高貸款成功率！

當你到銀行貸款時，是否曾經被要求查看聯徵紀錄呢？聯徵紀錄為判斷信用的重要依據，因此不管是在申請貸款或是信用卡時都會用到，但聯徵查詢次數是有限制的，所以在查詢時要特別注意查詢次數是否過多。本文將帶你認識聯徵紀錄是什麼？並介紹申請聯徵方式以及聯徵次數限制。

聯徵紀錄是什麼？為什麼需要銀行聯徵紀錄？

聯徵紀錄為財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）開立的信用紀錄，一般用於銀行借貸或是申請信用卡時，此紀錄為金融機構評估借款人信用的依據，銀行會依照聯徵紀錄來評估借貸風險，判斷你的信用和還款能力，因此聯徵信用會影響借款的金額和利率，以及借貸成功與否。

什麼時候需要聯徵信用紀錄？

不管是在申請信用卡或是向銀行貸款（例如：信用貸款、汽車貸款、創業貸款等）時， 銀行都會先查詢你的聯徵信用紀錄，特別是在申請信用貸款時，因為沒有抵押品，所以銀行會更嚴格地要求個人信用紀錄。 （延伸閱讀：信用貸款是什麼？一次搞懂信貸利率、額度及申辦流程）

聯徵信用紀錄內容包含哪些？

聯徵信用紀錄主要包含5個部分：借貸資料、信用卡資料、信用評分分數、聯徵查詢紀錄、通報紀錄資訊…等項目。

1. 借貸資料：包含借款餘額、共同債務、其他債務資訊、借款逾期、催收或呆帳紀錄。
2. 信用卡資料：包含持卡紀錄、帳款資訊以及帳款總餘額。
3. 信用評分分數：信用分數介於200到800之間，一般來說400分以下即視為信用不良。
4. 聯徵查詢紀錄：最近1年內的查詢紀錄，包含被查詢紀錄及當事人查詢紀錄。
5. 通報紀錄資訊：如果被通報為可疑帳戶或詐騙，也會註記於聯徵紀錄。

其中第3項「信用評分」 是多數人會在意的，因為金融機構會將「信用評分」來評估「我們貸款給這位申請人，未來他是否有還款能力？」然而並非要達到滿分800的信用分數，因為聯徵中心的分數只是其中一個考量，金融機構本身內部也有專屬的評分機制。

聯徵申請方式有哪些？

了解聯徵是什麼之後，接著要告訴你如何查詢及申請聯徵紀錄。 如果你有自然人憑證跟讀卡機，最快速的方式就是直接到聯徵中心的網站線上申請，或是你已經有指定銀行證卷戶（註1），也可以利用手機app「TWID投資人行動網」申請，一樣可以馬上拿到聯徵紀錄。若需要紙本紀錄或是英文版本，則可以到郵局或者郵寄申請。

註1：包含元富證券、日盛證券、永豐金證券、統一證券、大慶證券、玉山證券、國票證券、第一證券、富邦證券、群益證券、臺銀證券

關於聯徵次數、申請限制，需了解的3件事：

1.聯徵次數是什麼？

銀行一向非常重視風險管理，因此會以多種指標比對後才決定是否要貸款給你，而聯徵次數就是其中一項指標，也就是銀行在聯徵中心「查詢自己的聯徵信用紀錄的次數」。 雖然聯徵次數並沒有強硬的限制，但是隨著聯徵查詢次數增加，也代表你向越多家銀行申請借貸，因此銀行可能會懷疑借款人是否有信用膨脹或是異常資金需求的問題， 一般銀行的聯徵查詢次數限制為3次，不過也有金融機構認為聯徵次數超過2次就是信用不佳。

2.聯徵次數過多的影響

例如銀行D收到來自陳先生的房屋貸款申請，銀行D會在聯徵中心查詢陳先生的信用紀錄是否良好，卻發現銀行A、B、C都有查詢的紀錄，當 「聯徵查詢次數增加」，在前幾家銀行申請貸款後，後續就沒有記錄了。 銀行D可能會判定此申請者有其他高風險，無法還款的因素，導致陳先生的房貸申請被婉拒。

3.被查詢的聯徵次數，會保存多久？

由於申請貸款的一方為了爭取更好的貸款額度、利率，勢必會在多間金融機構比較，而聯徵中心為了避免申請者因多次比較，聯徵次數同步增加，導致信用變差。 因此只要1年之內每30天，申請方即使30天內被多間銀行查詢過，聯徵次數只會算1次，下個月的30天，次數又會重新被計算。 如果你已經有聯徵查詢紀錄，請避免自己再去銀行詢問而導致聯徵次數過多，否則之後向銀行貸款的難度會增加許多。

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