小孩的學費單、家人突然生病的醫藥費或是車禍意外的維修費，生活上難免會有一筆突如其來的開銷，不敢向家人開口卻又壓得自己快喘不過氣？其實「小額貸款」就是針對這種小筆的資金需求，衍生出來的新型貸款服務，讓你在緊要的時刻不靠他人之手，也能拉自己一把。
小額貸款是什麼？貸款與借款的差異
「小額貸款」通常是針對5~30萬小筆資金需求提供借貸服務，而大家常聽到的「小額貸款」與「小額借款」，差異只在於申辦的機構的不同。若是向銀行申請，則稱為「小額貸款」；若是向民間機構求助，就是「小額借款」。
銀行小額貸款
多數的銀行小額貸款不會要求抵押品，而是以申請人的信用評等作為審核的依據，因此銀行小額貸款其實也算「信用貸款」的一種形式，最高額度約為300萬元。
銀行小額貸款利息：約5%~20%左右，手續費2,000元~9,000元
民間機構小額借款
小額借款的常見管道有兩種
- 私營貸款公司、代書貸款：此類貸款的核貸條件較寬鬆，撥款速度也較快。銀行核貸時間通常為1~2周，私營貸款公司的核貸則最快1~2天就能取得資金，額度也較彈性，貸款機構會依申請人還款能力核貸。
- 當鋪貸款：早期較常見的借款方式，利用典當物品的方式換取資金，利息通常比私營貸款公司再高一些，若在約定期限內沒有還清款項，當鋪就有權拍賣典當的物品，申請額度會依典當的物品價值而定。
民間機構小額借款利息：依各家不同落在3%~20%不等，當鋪利息可能高達30%，手續費依申請機構訂定。
小額信貸條件，銀行和民間機構有什麼不同？
銀行小額貸款條件
根據金管會的DBR22原則(Debt Burden Ratio)規定，貸款申請人的最高申請上限不得超過月收入的22倍，且須滿足以下條件：
- 須為年滿20歲以上，完全行為能力人
- 工作收入穩定，具正常還款能力
- 財務狀況正常，信用良好
除了上述條件，銀行進行核貸作業時還會評估申請人的存款金額、還款情形、負債狀況等信用紀錄，來評估最終的核貸結果。
民間機構小額借款條件
民間機構小額借款條件較寬鬆，只要是年滿20歲的完全行為能力者就可以申辦。若沒有穩定的收入來源，部分私營機構會要求抵押價值品。
小額貸款該準備什麼？申請文件與流程一次告訴你
以下提供申辦「銀行小額貸款」和「民間小額借款」時所需準備的文件，以及申請的流程與步驟，讓您掌握申請的準備時間。
銀行小額貸款 |
民間小額借款 |
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| 準備文件 |
（實際貸款申請需準備的文件，依各家規定可能有所不同） |
（實際申請所需準備的文件，依各家規定可能有所不同） |
| 申請流程 | 1. 詳閱各家銀行方案內容
2. 遞交貸款申請書與申請文件 3. 銀行進行額貸作業 4. 銀行通知核貸與否、核貸金額、還款利率與期數 5. 核准後進行開戶及撥款作業 |
1. 安排諮詢了解方案內容與財務狀況
2. 遞交貸款申請書與申請文件 3. 貸款機構評估申請人條件擬定額度、還款期數與利率 4. 通知申請人結果，確認借款意願 5. 撥款 |
由以上表格可見，銀行的核貸流程會依各家公司規定而有所不同，通常作業時間為1~2周，相較之下民間機構的核貸條件較寬鬆、作業速度較快，最快1~2天就能取得資金，是急需資金者可以多加善用的一種資源。
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