債務協商後果是什麼?申請前必看!一篇了解債務協商缺點和失敗結果

債務協商達成示意圖

當沒有能力繼續清償債務時,申請債務協商可以將多種債務彙整至最大債權銀行,降低還款利息並延長還款期限,幫助債務人減輕龐大的債務壓力,但你知道債務協商後果可能會影響後續和銀行交易的狀況嗎?本篇將先說明債務整合和債務協商的不同之處,再帶你了解債務協商缺點和債務協商失敗後會帶來什麼影響。

 

債務整合、債務協商有何不同?2點教你如何辨別差異

失去還款能力時,可以採取2種方式處理債務,一個是進行債務整合,另一個則是債務協商,雖然都能夠降低還款壓力,可是申請條件和流程並不相同,以下將為你詳細說明2個主要的差異:

 

1. 負債薪資比

若卡債和信貸等無擔保債務低於個人月收入的22倍,且信用狀況良好,則符合申請「債務整合」的資格,可以整合所有債務,並向另外一家銀行貸款,一舉清償龐大債務,統一還款;但若無擔保債務超過個人月收入的22倍,且信用有嚴重瑕疵者,無法申請債務整合,僅能夠申辦「債務協商」,將所有債權整合至最大債權銀行,並與之協商還款方案。

 

2. 申請後影響

除了申請資格不同外,申請後帶來的影響也不一樣,債務整合後僅需還款至一家銀行並可延長還款期限,不會影響信用狀況,若都有按時繳款且和銀行維持良好互動,還能改善信用分數;但如果是申請債務協商,聯徵中心會進行信用註記,向銀行審查人員揭露不良信用狀況,還款期間也無法使用信用卡和辦理貸款,直至履約完成日或提前清償日起1年後,信用註記才會被註銷。

 

債務整合、債務協商優缺點比較

了解債務整合和債務協商的差異後,接下來要為你分析這2種債務解決方案的優缺點,讓你根據自身狀況,選擇適合的方案。

 

債務整合優點:統一還款日期、累積信用

現今消費非常便利,稍一不注意便容易衝動消費,累積多筆債務。債務整合可以將多筆債務整合至一家銀行,除了減輕還款負擔之外,還能統一還款日期,避免遺漏產生信用瑕疵,同時還能累積信用分數。

 

債務整合缺點:負債比限制、綁約

金管會規定,貸款金額不得超過個人月收入的22倍,舉例來說,若月薪為3萬元,則貸款金額不可超過66萬元,若超過這個數字,則會被列為高風險族群,大幅降低債務整合申辦成功率,因此債務整合不適用負債金額較高者。並且,債務整合會限制債務人還款期限,提前清償需付違約金。

 

債務協商優點:減輕負擔、不綁約、無需擔保

進行債務協商後,可向最大債權之銀行協議降低月繳金額,延長繳款期限,並停止循環利息,視債務人情況重新調整利率。此外,債務人可以盡早繳完剩餘款項,不用綁約,也無需提供擔保人或抵押品。

 

債務協商缺點:影響信用分數、不適用民間貸款

若債務人選擇申辦債務協商,聯徵中心會辦理信用註記,使債務人有一段時間無法貸款和使用信用卡,但只要趁這段時間和銀行維持良好互動,按時繳款,還是能重新培養信用,增加信賴度。此外,如果債權屬於民間貸款公司,則無法向銀行申請債務協商,唯有銀行債務可透過債務協商解決。

 

3大債務協商方式,一張表格帶你了解債務協商後果

前置協商影響使之無法貸款示意圖

債務協商是提供給信用嚴重瑕疵的債務人,一勞永逸解決債務的方案,依據申請方式又可分為3種,分別是前置協商、個別協商和債務協商,以下將重要資訊整理成表格,方便參閱。

類型 申請方式 好處 限制
前置協商 債務人向債權最大之銀行提出申請,由此銀行協調還款方案,並代理收款和撥付
  • 利率最低可至0%
  • 繳款期限最長為15年
  • 申辦成功率較高
  • 統一還款日期
  • 名下資產大於負債者不得申請
  • 僅限未參加過協商者申請
  • 5年內未從事營利活動
  • 5年內月營收額皆在20萬元以下
個別協商 債務人向各個銀行分別提出申請,經雙方協議即可調整還款方案
  • 沒有申請資格限制
  • 申請所需時間較短
  • 可與多家銀行互動增加信用分數
  • 還款期限最高為剩餘期限的2倍
  • 利率優惠少
  • 申辦成功率低
  • 還款日期無統一
債務協商 由銀行主動詢問是否需要進行協商
  • 整合債務
  • 減輕負擔
  • 信用凍結

債務協商申請管道有2種,分別是銀行和法院,若無擔保債務低於1000萬元以下且沒有民間貸款,則可以向最大債權銀行申請;但若有民間或私人債務,則需向地方法院或調解委員會申請債務協商。

 

債務協商失敗怎麼辦?二次協商、重整個人財務狀況

債務協商失敗也不要灰心,申請日起半年後可以再向各別銀行進行個別協商,趁機利用時間重整個人財務狀況,增加債務協商成功的機率。如果申請債務協商依然被銀行婉拒,甚至面臨強制執行的困境,可根據「消費者債務清理條例」轉向申請「更生」或「清算」。

 

債務整合公司推薦來可貸,圓滿解決債務問題

當生活被債務壓得喘不過氣來時,別忘了透過債務整合將多筆利率較高的貸款整合至一家銀行,進而降低月付金和利息費用,只要檢附個人收入證明、在職證明和身分證明文件就能申辦,如果本身是百大企業員工,還能爭取到較低的利率,提高債務整合的過件率。擁有20年以上貸款規劃經驗的來可貸,瞭解債務人的焦灼和煩惱,可以設身處地為你著想,制定最適合的還款方案,協助整合負債至同一家金融機構,幫助累積個人信用。若有任何債務整合相關疑問,歡迎免費諮詢來可貸,將有專人為你服務。

 

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