將自家汽車抵押，向貸款機構申請貸款，是取得資金的方式之一。但申貸過程中，有沒有需要注意的事項，以免自己吃虧呢？以下為您解析中古車貸款的完整資訊，瞭解申辦條件、年限、利率與流程，分享需注意的陷阱以及常見問題。
如何定義中古車？與新古車的區別是什麼？
以法律角度來說，只要您購買新車，在監理所掛牌領照，並且使用過一段時間，定義上來說都屬於中古車。至於新古車，則是已經掛牌領照，但從未上路的車輛，通常是車商先將新車買下領照，再轉售給一般消費者。
抵押中古車申請貸款時，貸款方（銀行或民間貸款公司）會針對車子的使用年限、車況、種類、市場價格、廠牌與里程數等綜合因素進行鑑價，並根據《權威車訊》、《進鑑價師》等雜誌提供的行情資訊，評估放款金額。
中古車貸款條件是什麼？統整中古車貸款資訊
只要您符合以下條件，就能申請中古車貸款：
- 為我國國民，年滿20歲，且未超過65歲。
- 信用正常
- 具備完全行為能力的自然人
- 以公司行號申請，合法登記、信用正常。
- 抵押車齡低於18年。
- 老車專案（不分車齡）最高30萬。
中古車貸款申請文件
中古車貸款的申請文件，以【個人用車】及【公司用車】分成2種：
【個人用車】
- 車主身分證影本
- 車主的第二證件
- 車主個人印鑑
- 抵押車輛的行車執照
- 汽車領牌照的登記書
- 如為貸款中車輛，需提供最近期的繳款證明。
【公司用車】
- 公司負責人的身分證
- 公司的營利事業登記證
- 公司大小印章
- 最近一期的401營業稅單
- 抵押車輛的行車執照
- 汽車領牌照的登記書
- 貸款中車輛，需提供最近期的繳款證明。
中古車貸款年限
在1到7年之間。
中古車貸款金額
約10萬元至3百萬元不等。
中古車貸款成數
根據權威車訊的資訊，提供最高行情價150%的貸款額度。
中古車貸款年利率
約3.75％～18％之間。
中古車貸款還款方式
本利攤還。
如何計算中古車貸款的抵押價值？
中古車並非新車，較難有明確的行情價，主要會採用2種方式計算中古車的殘值：
1.耐用年數
財政部公布的「固定資產耐用年數表」中指出，汽車的耐用年數以5年為主。
計算公式為：
耐用年數殘值＝購車成本 ÷ （耐用年數+1）
例：購車總花費60萬，殘值為60萬 ÷（5＋1）＝10萬。
2.定律遞減法
根據「固定資產折舊率表」，先計算每年折舊費，再由購車成本減去折舊費計算殘值。
以下為例：
汽車耐用年數5年，對應折舊率為36.9％，購車成本60萬，每年減去36.9％的折舊費，
第1年折舊費600,000 × 39.6％＝237,600元
第2年殘值為600,000－237,600＝362,400元
第2年折舊費362,400 × 39.6％＝143,352元
第3年殘值為362,400－143,352＝219,048元
….以此類推。
中古車貸款流程介紹
1.提出貸款申請
向貸款機構的專業人員諮詢，確認抵押中古車申貸事宜。
2.審核照會
貸款方將審核申貸人的資格與證明文件，並針對中古車進行鑑價。
3.核准對保
通過審核後，貸款方與申貸人雙方相約時間地點，確認雙方的權利義務，並進行簽約。
4.抵押車輛設定擔保
對保後，需前往當地監理站，針對抵押車輛進行動保設定，並確認抵押車輛的車主身份，以避免還款過程中出現車輛交易的情形。動保設定需支付監理站3,500元。
5.撥款
完成設定擔保後，貸款方將會於1～2天內放貸撥款，將資金轉入您的戶頭。
中古車貸款陷阱與注意事項
1.中古車貸款常見陷阱
中古車主要是以抵押車輛作為擔保進行的貸款，如遇到承諾不需抵押車輛的貸款公司，就多需注意。另外，也有在提交申請文件後，突然又巧立名目收取費用的情況，建議您在正式申請前，再三確認貸款流程與相關費用．
2.中古車貸款成數普遍不高
因為中古車的行情變化很快，對貸款方來說風險更高，因此較難提供優渥的貸款金額，利率也會相較購車貸款更高。
3.購車貸款尚未付清，能否申請？
可以，如遇到資金需求，可以透過中古車增貸的方式，將債務合併，取得資金。
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